年入35万家庭如何实现创业梦想

    委托人资料

    邱先生今年29岁，是一家企业的高层领导，月薪1.5万元。写书和发表文章的稿费是其另一部分不固定收入来源，月均3000元左右。妻子刘女士做图书出版工作，月收入4000元左右。目前两人没有孩子，贷款购买了一套住房，月还贷3000元，还有35万元尚未还清。两人有存款30万元，全部存于银行。家庭月开销在2500元左右，另需每月健身娱乐费用1000元。
有三位老人需要赡养，每年三个黄金周两人都去外地或出国旅游，花费在万元左右。两人目前均有三险，并已经为老人购买了重大疾病保险。

    邱先生的想法是在4年后自己开一家与文化产业相关的公司，预计前期投资将在百万元。这个已经坚定的目标使邱先生一直在思索：如何能在不影响家庭生活质量的情况下，赚够或尽量争取到开公司所需要的费用？这个计划成行的几率有多少？邱先生想通过“从现在开始辞职，专门进行写作和投资多项理财产品”的方式，在4年内获得最大的资金收入，想询问理财专家是否可这样尝试？

    理财分析

    (中国光大银行阳光理财中心主任 李京元)

    邱先生夫妇年收入总计为356000元，其中每月工资分别为15000元、4000元，每月稿费收入3000元，合计收入264000元，年终奖金80000元。年度总支出为161000元，其中房屋按揭还款36000元/年，生活开销30000元/年，健身娱乐费12000元/年，物业费2500元，取暖费2500元，交通费12000元。

    邱先生夫妇目前的收支结构比较简单，一家人的收入主要是双方工资及年终奖金，支出主要为日常生活开销。除此以外，大的开支主要集中在房屋月供、每年的旅游费和老人赡养费上。邱先生年仅29岁就已升为企业高层领导，且平时又经常写书和发表文章，收入稳定，可以看出邱先生是一位有着很好的事业发展前景的人，妻子刘女士从事图书出版工作，单位工作稳定，收入中等以上。目前家庭年度总支出占其收入的比例为45.2%，其中债务性支出占比仅为22.4%，节余比例近55%，其他支出项大部分为日常生活开销。邱先生夫妇每年用于娱乐旅游支出的费用相对较高，对于有单独创业打算的邱先生来说，若平时注重节俭，将会为未来的事业发展打下良好的经济基础。夫妇双方单位均有三险一金，目前还没有要孩子的打算，三位老人身体健康，有退休金，又已经为他们购买了重大疾病保险，因此没有后顾之忧。

    理财建议

    目前三位老人身体健康，且为他们购买了重大疾病保险。但为防止突发事件的发生以及其他不确定因素，建议邱先生把30万元存款中的5万元转为活期存款作为备用金，以解家庭应急需求。

 
    邱先生夫妇当前的收入稳定，仅邱先生一人每月的稿费即足以用于支付每月按揭贷款利息，故建议其不急于提前归还房贷。

    若“现在就辞职专门进行写作和投资多项理财产品”的话，其前途难料，邱先生应充分考虑到目前辞职所带来的后果及收入是否能大大高于现在。

    保险计划

    目前邱先生全家5口的意外保障近乎于零，特别是作为家庭支柱的邱先生，缺乏最重要的意外保障，若其发生意外，全家生活将无法得到保障。

    建议邱先生首先为自己购买保额为500万元的意外险，这笔钱可以使邱先生在万一遭遇突发事件时，仍然可以使家人保持目前的生活品质，这笔支出在1.2万元左右；其次可购买30万元的重疾险以及其他一些附加医疗保障，以使作为家庭支柱的邱先生今后可以安心创业而无后顾之忧，这笔支出在6000元-10000元。

    另外，建议为太太购买100万元左右的意外险和30万元的重疾险，使得家中另一主要成员处于双重保护下，这笔支出应在10000元左右，以上保险支出合计3万元左右。
 
    投资理财

    根据邱先生目前的资产状况，建议其将剩余的资金用于投资理财产品。邱先生夫妇工作繁忙，无暇打理资产，双方亦缺乏投资理财的专业知识和经验，但又急于在4年内尽可能赚到100万元，然后自己开一家与文化产业相关的公司。

 
    针对该家庭的现实情况，建议其选择均衡性投资组合策略，即股票、债券和现金投资比例为6：3：1在具体的投资品种上，建议股票型基金可选择投资易方达策略成长、广发聚富、景顺长城优选股票等，这些基金今年以来的总回报率均在7%-10%之间。

    债券型基金可选择投资大成债券、融通债券、普天债券等，这些债券型基金今年以来的总回报率均在3.5%以上，表现突出。而货币型基金中华安富利等自成立以来一直收益稳定，收益率亦在3%以上，可重点选择。

    按照股票、债券和货币基金投资年收益分别为10%、5%和3%的情况计算，若邱先生以留存5万元备用金后的25万元银行存款及每年近17万元的节余按比例用于投资以上基金，如不出现意外的话，邱先生在4年内将可积累到100万元的资金，实现开公司的想法。