“体己”理财小建议

    “理财是有钱人要操心的事，我既无存款又无房产，挣的不少，却月月花光，理财和我没关系！”对于理财，你也有过这样的想法吗？

    事实上，越是没钱的人越需要理财，要知道，你不理财，财不理你！

    如果问你：“未来20—30年内，是否有较大的需求？”

    你的回答是：“5年内要买车，10年内买一处大一点的房子，15年内女儿要上大学……”关键的问题就在这里！有需求就要有计划，就更需要合理地安排好收支，为实现心中的愿望做好充分的准备，以下几个“体己”的理财小建议，不妨试试。

    1.巧用信用卡免息期

    对于年轻的单身女性或者刚刚成家不久的人来说，房租、服饰、旅游、娱乐、交际等等占据了大部分日常消费。由于经济独立不久，积蓄不多，在偏重的支出压力下难免会出现周转尴尬，在这个时候，你一定要想起信用卡的好处。

    申请信用卡成功后，银行会根据申请人的信用状况给予合适的信用额度。一般持卡消费后都有20—60天不等的免息还款期，信用额度在透支款项偿还后按还款金额自动恢复。

    在你享受信用生活的同时，一般还可以享受到多家特惠商户的优惠，例如打折、消费返点、附赠保险、分期付款等等，从一定程度上节省了你的开支。

    2.养成每月固定小额投资的习惯

    如果你以前没有良好的储蓄习惯，或者你习惯储蓄但每月少有节余，从现在开始你可以适当地关注固定、长期、小额的投资方式了。

    “基金定投”是国际上普遍通行的投资选择，它的特点在于采取固定金额投资，当基金净值下跌，所购买的基金份额愈多；基金净值上升，所购买的基金份额愈少，由此产生平摊投资成本和降低风险的效应。你可以按照此种方式自己操作，也可以申请银行每月自动划款，以200元为起点自由选择每月投资金额，不仅不会使你有过大的经济负担，而且还能用较小的金额参与基金投资。

    你也可以用“定投”方式投资外汇、股票等等，从而实现“小积累、大财富”的理财目标。

    3.制定一份周密的退养计划

    时间，是在养老计划中致命的关键，越早开始，你的预留额度就越少，相反负担也就越重。如果你毫无积累但有固定的薪酬或稳定的收入，就完全可以按照上述“定投”的方式进行投资。只要计算好养老金的缺口，假设20年后你退休时需要60万，以8%定额年收益率来 
估算，现在的月投入大概在1000元左右。

    如果你是已有一定经济基础的“月光”族，也可选择好地段、好户型的房产，以房养房进行置业投资，退休时刚好还清贷款。虽然近年来北京的房产市场有泡沫嫌疑，但2005年仍有业内人士认为房产投资是低风险、乐观的投资工具。

    另外，要充分考虑到身边环境对退养计划的影响，为父母打理好资产，为其做好大病、养老的保障，也是自己退养计划的一部分，否则你的退养计划会在突然加大经济负担的前提下得不到顺利进行，甚至被迫终止。

    温馨提示：

    ◆ 在申请办理信用卡前要仔细阅读合约条款，尤其是还款期限和未按最低还款额还款的罚息计息方式，以减少不必要的损失。

    温馨提示：

    ◆“定投”只是一种投资方式，银行的“基金定投”业务不承诺最低回报率，如果你期待更高收益且能承受适度风险，也可以考虑“组合基金定投”计划。